年金产品可以提供有保证的退休收入,一般来讲,我个人总感到大多数的年金产品过于保守,比银行CD的利息高出不多,唯多出来的就是“活到老领到老”的这个特性。如果客人年纪已经较大(60+) ,有长寿基因,对投资很有恐惧感,那么我有可能会推荐某些年金产品。但多数情况下,客人应该还有回报更好的选择。今天我来分析二款市场上很火的年金产品,让您在决定是否购买时能够做出明智的决定
指数年金(FIA)Fixed indedxed annuity 称Indxed Annuity 产品近年来在市场上热度逐渐提高,目前越来越多的保险公司推出了自己的指数年金产品,正是由于这个原因,在市场上挑选适合自己的年金产品变得越来越复杂了.经纪人在给客户介绍年金产品时,一般会用到: Downside Protection保本增长(无下跌风险) , Paricipate the Market Growth 市场上涨时跟着上涨, Garanteed Life Time Incom有保证的终生收入, Low Fees低管理费,等等词汇,听起来年金产品让你可以同时获得高收益和低风险这两个似乎无法共存的优点,事实真的如此吗?
Athene是家什么公司?
年金产品是否靠谐的第一点就是要看管理您资产的公司是哪家,实力如何? Athene Holding Ltd 是一家总部位于免税天堂百慕大的寿险控股公司,公司主要关注于退休金市场并提供相关服务,通过其子公司发行固定和指数年金等产品, Athene US 在全美多个州设点,可以为全美国50个州提供服务,如果您听说过Athene的名字, 十有八九是通过它的年金产品,因为他是目前FIA这个行业里业务和资数量迅速增长的一个明星企业,成立至今仅仅11年(2008年成立) ,他目前持有1330亿美元的资产其中超过1130亿美元在市场上进行投资,简而言之, Athene是一家财力雄厚,业务稳定的公司, S&P评级为A（stable稳定),
Agililty 10 的亮点
年龄40-80岁之间的客户都有资格购买,购买产品的钱可以是Non-qualifed也可以是 Qualifed的,也就是说你可以用现金购买,也可以用401K等Quanlfed账户里的线进行购买
一次性25%的Premium Bonus,如果客人购买了20万的年金，那么这20万马就成为25万。
产品的名字叫做Agility 10的原因是,这款产品在购买之后的前十年如果想取钱出来(Surrender)的话需要交一定的罚款, (具体数字参看下面的表格) ,所以说如果你购买这款年金产品的钱你有可能在10年之内用到,这教产品对您来说就不太合适,但是为了防止客户急用钱, Agilty 10一个很贴心的条款,如果您取出的钱不超过账户里的钱(Acount Vaue)的10%,而 Agility 10 的主要竞争对手Allianz 222 (安联222)的无罚款取现额度只有 Inital Premium10%,经过一个较长的时间跨度, Account Value和Initial Premium以有一个很大的差距,所以说相比Agility 10这一点上无疑是得分的.那么您的取现并不会给您带来罚款,这在绝大多数年金产品里是不多见的为客户着想的条款,
目前Agility10中有多种指数(1年或2年)可供选择,虽然指款年金的增长Cap听起来不是很高,但是考虑到延税(Tax deferral),还有175%的Paricipation Rate
例如如果今年指数的增长有3%,那么您拿到的增长其实有5.25%) , Agility 10可以为您无风险的带来十分稳健的收益,在客户使用Income rider开始从年金里拿钱之后,这个Participation Rate依然有效,也就是说假设您今年的Income是$10,000,如果指数在这一年下跌,那么您明年的income还是S10.000,而如果指数在这一年增长了2%,算上175%的Paricipation Rate,那么这个利息就反映在您第一年的年收入中,第二年您可以领取下一年您的Income将是$10,350,也就是说随着指数的增长,您的Income实际上是不断稳步增长的,因为利息有0%保底,这个终身收入只涨不跌。这对抵护通货膨胀带来的退休收入缩水十分有效.
即使账户已经被取空,保险公司依然保证您“活到老领到老”,越是长寿的客人领取的收入就越多
如果客人某年突然开始需要Long Term Care,那么终身收入还将翻倍。假设原本每年领取25000,则现在可以每年领取50000,直至不再需要Long Term Care.
如果我在开始拿 Income 之后,早早去世了怎么办?
传统的年金有对赌的成分客户在开始领Income后,可以一直领到去世,从统计上来说,如果您能活的比平均寿命长,那么您就赚到了,因为保险公司算每年给您多少Income的时候,是按寿命的期望值计算的,有些人运气不好,去世的早,传统的年金会停止发放Income而且不给补偿,这些人就亏了。
随着产品的进化,目前市场上的年金产品对于这种情况都会给与补偿,如果客人在账户还没取空时去世,余下金额将由受益人继承，比如将账户里剩余的金额按照取现的计算方式给指定的受益人. Agility 10好处是,万一年金客户不幸去世,如果受益人同意分五年领取余额,那么受益人依然可以保留那25%的Bonus和175%的Paricipation Rate,而不必按照比较亏的取现的方式领取余额.请注意,我上面提到的175%的Paricpation Rate和Bonus都是在使用Income Rider的前提下,也就是说您购买这一款年金是为了提供退休收入,假如您想提现年金账户里的钱,那么这个Bonus和这额外的175%的增长也就没有了。所以,购买年金需要量力而行,切不可将财产的绝大部分购买成年金,导致需要现金时去年金提现,这么做是十分不划算的。
为什么50岁是买年金的最佳年龄?
年金的增值速度慢,平均下来每年也就是3-4%上下,绝对不属于高回报型产品。但是回报也要分阶段来解读。如果在Growth Window里,某年利息3%,增加的资产分配到将来几十年的Income头上,每年只能摊到0.1%,几乎忽略不计。可如果在Income Window里,某年利息3%,则相当于从此以后每年的收入都增加3%,效果完全不可同日而语.
我们希望能减少Growth Window到最低要求的10年,而延长Income Window到越长越好。如果40岁就买,因为年金只能在年满60岁之后才能取钱, Growth Window就必须延长到20年,所以浪费了10年的时间。如果60岁再买, 70岁才能取钱, Income Window太短,无法充分利用收入叠加的效应。而50岁就是最完美的了。
从以上数据,我们可以看出,一个可以叠加的逐年上升的终身收入,为这种Life Time Income 的 年金带来独特的优势,对拥有高寿基因并追求安全性的客户群应该有着相当的吸引力,在此推荐给大家酌情考虑.
最后,我们通过一个表格比较一下这两款专注于Life Time Income 退休收入的年金产品:
Agility 10 VS Allianz 222
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